Para evitar defraudar al fisco y que todas las operaciones financieras queden registradas, en los últimos años se han impulsado los pagos con tarjetas bancarias de crédito y de débito en comercios y así reducir la utilización del dinero en efectivo como también sirve para disminuir el riesgo de llevar pesos u otros divisas.
Para poder pagar con tarjetas, las empresas que reciben pagos con crédito o débito requieren tener un equipo denominado “Terminal Punto de Venta” o “TPV” que les permite comunicarse con los bancos que manejan nuestras cuentas y aceptar los cargos.
Uno de los desafíos que tiene la economía mexicana es reducir los costos que tienen que afrontar los comercios para obtener estas “TPV”, ya que las comisiones que pagan las negocios más pequeños afecta la expansión de esta modalidad, mientras que los más grandes aceptan el pago con tarjeta ya que es un costo más dentro de su estructura.
La proliferación del pago con tarjetas ayudará a que retirar efectivo de los cajeros automáticos disminuya. En la actualidad, las entidades con mayor número de terminales punto de venta son Distrito Federal, estado de México, Nuevo León, Jalisco, Quintana Roo, y Veracruz.
Tasa de Descuento
Es la comisión que cobra el Banco Adquiriente a los comercios por instalar la terminal electrónica (TPV) y proveer el acceso a la red que hace posible la aceptación pagos con tarjetas. La Tasa de Descuento se cobra por cada transacción, suele ser proporcional al valor de la compra, y varía de acuerdo con el giro del comercio y con el tipo de tarjeta (de crédito o de débito) utilizada en la transacción.
Ésta comisión sirve para cubrir los costos del Banco Adquiriente, como el acceso a la red, la garantía de liquidación de los pagarés al comercio y, en especial, la Cuota de Intercambio que debe pagar al Banco Emisor de la tarjeta bancaria cuando la transacción es interbancaria.
La Tasa de Descuento la determina cada banco en una negociación directa con cada comercio.
Cuotas de Intercambio (CI)
La CI es la comisión que se presenta cuando al efectuar un pago con una tarjeta bancaria en un comercio, el banco emisor de la tarjeta bancaria es distinto al banco dueño de la terminal punto de venta (banco adquirente). En este caso, el banco emisor puede cobrar al banco adquirente un porcentaje sobre el monto total del pago que se está realizando (es decir, un cobro ad valorem) o una cuota fija.
Para transacciones con tarjeta de crédito, las CI pueden ser hasta el 1.91% del monto total del pago que se está realizando.
Para transacciones con tarjetas de débito, las CI pueden ser hasta el 1.15% del monto total del pago que se está realizando, sin que el cobro por dicho concepto pueda exceder de $13.50.
El banco adquirente cobra al comercio que está recibiendo los pagos con tarjetas bancarias, una comisión que se conoce como tasa de descuento. Esta tasa de descuento en la mayoría de los casos se cobra como un porcentaje de la transacción y cubre la CI y otros costos de operación del banco adquirente.
Banco de México publica las tasas de descuento y cuotas de intercambio para tarjetas de débito y las tasas de descuento y cuotas de intercambio para tarjetas de crédito que actualmente cobran los bancos.
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